КИЕВ, 06 фев - SV Development.  В истории российской банковской деятельности 2009 год будет ознаменован кредитным кризисом и большим количеством дефолтов, банковских слияний и поглощений. Банки сегодня не выдают «длинные» деньги, испытывая большую нехватку ликвидных средств.

Главные тенденции банковского рынка в текущем году следующие: улучшение качества кредитного портфеля, сбалансирование своих пассивов и активов, возможные вынужденные шаги банков в сторону предложения банковских продуктов в валюте (с целью остановить утечку рублевых средств за границу и с депозитных счетов), формирование внутренних резервов, незначительное снижение процентных ставок на кредиты, стремление конвертировать валютные кредиты в рублевые, разработка программ поощрения клиентов, кредитование тех проектов и секторов экономики, которые пользуются особой государственной поддержкой.

«Банкам сейчас приходится подстраиваться под политику государства в кредитной сфере. Довольно характерно в данном контексте прозвучавшее на днях заявление директора департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексея Симановского:

"Я не вижу, что значимые суммы могут быть сделаны традиционными рыночными инвесторами. Соотношение госсредств и частных средств в банке в обозримой перспективе будет в пользу средств государства". Соответственно, в перспективе вероятна активизация работы банков в реальном секторе и в сфере поддержки региональных госструктур, обремененных социальными обязательствами, а кредиты населению, похоже, пока для банков отходят на второй план, – комментирует Александр Осин, главный экономист УК «Финам Менеджмент».

В ближайшие кварталы банки, вероятнее всего, предпочтут оценить уровень реальных макроэкономических рисков и прежде всего будут вести политику, не позволяющую потерять деньги на «плохих» долгах.

Весьма характерен в связи с этим пролоббированный банками и принятый в декабре 2008 года Госдумой закон, позволяющий кредитным организациям без суда отбирать жилье у должников, просрочивших определенную, сравнительно небольшую, сумму выплат или «не вписавшихся» в срок платежа».

«Снижение темпов роста кредитного портфеля заметно во всех видах кредитования. При этом если в прошлом году рост кредитного рынка в России был в среднем на уровне 20%, то на этот год мы прогнозируем возможный рост на уровне 5–7%.

Наша задача на этот год – увеличить портфель на 20%. В ВТБ 24 по некоторым продуктам произошло уменьшение сроков кредита (в частности, по кредитованию наличными и кредитам малому бизнесу). ВТБ 24 сохраняет базовую линейку продуктов, оставаясь одним из крупнейших игроков на рынке розничного кредитования.

Отказались мы только от самых высокорисковых продуктов (ипотечное кредитование на покупку квартир в строящемся жилье, ипотечное кредитование без первоначального взноса, некоторые продукты в секторе кредитования малого бизнеса).

Однако в нашей линейке остались ипотечные кредиты на жилье на вторичном рынке, кредитование наличными, автокредитование, кредитные карты, кредиты малому бизнесу и другие продукты», – делится пресс-служба ВТБ 24.

В условиях масштабного кризиса банки вынуждены менять стратегию. «Они стали больше интересоваться корпоративным кредитованием, поддержкой МСБ. Практически никто сейчас не предлагает залоговые схемы (кредит под залог имеющейся в собственности недвижимости).

Ужесточились требования к заемщикам: усилился возрастной ценз (25–55 лет), сократились сроки кредитования по потребительскому кредитованию с 60 месяцев до 12–36. Суммы, превышающие 300 тыс. рублей, как правило, требуют поручительства физических лиц или обеспечения (недвижимости, автотранспорта).

Процентные ставки заметно подросли по такому продукту, как беззалоговое потребительское кредитование. Ставка в 28–32% в рублях и 20–24% в валюте в нынешние времена – это норма. Многие банки перестали кредитовать подержанные автомобили, по новым авто – увеличили первоначальный взнос до 20–30%.

Аналогичные нововведения коснулись и ипотеки – выросли ставки, увеличился первоначальный взнос», – комментирует ситуацию Виталий Аулов, финансовый эксперт «КФК-Москва».

Если говорить о долгосрочной перспективе, то одним из наиболее привлекательных направлений развития розничного бизнеса остается ипотечное кредитование.

«Ставки по кредитам в целом по системе выросли, что объясняется целым рядом макроэкономических факторов, например падением фондовых индексов.

Многие банки отходят от долгосрочных кредитных продуктов, перестраивая продуктовую линейку на выдачу среднесрочных и краткосрочных займов», – отвечает начальник отдела ипотечного кредитования Собинбанка Оксана Новикова.

Конечно, банкам сегодня очень сложно кредитовать население, бизнес, отрасли, но необходимо преодолеть финансовый кризис. Это сделает всех сильнее, позволит подняться на более высокий уровень развития экономики. И поэтому нет смысла бояться текущих событий.

В Китае слово «кризис» выражает как опасности, так и возможности. Так давайте их изыскивать. Создание мирового финансового центра, совершенствование законов, умеренная поддержка государства, послабление налогового бремени, предоставление бизнесу возможности самостоятельно преодолевать трудности – вот что может помочь нам сегодня выйти из тупикового состояния.

Главное действовать. А банкам необходимо понимать, что слишком консервативный либо жесткий подход к решению вопросов с нехваткой ликвидных средств не сыграет им на пользу. Не стоит забывать, что именно заемщики составляют актив их платежного баланса.

А значит, банки должны научиться уважать и ценить своих клиентов, бояться их потерять. Ведь, как говорят, старый друг лучше новых двух. Поэтому не стоит спешить побыстрее распрощаться со своими должниками. Кризис – явление временное.

Компания "SV Development"