К нам за советом обратилась петербургская семья. Люди недавно приобрели квартиру по ипотеке (денег хватало на две комнаты, а им хотелось иметь «трешку»). И вот сейчас они заволновались. Несмотря на кризис, с работой у них все в порядке, но не попытается ли повысить банк процент по кредиту? Брали под 14 процентов годовых, а сейчас… Мы обратились к специалистам, ответы которых приводим ниже. Пока же – несколько общих соображений…

Банки (а в них работают целые команды юристов), выдавая гражданам кредиты, заранее обезопасили себя от негативных колебаний ставок и валют, сообщает БИА.

В потребительском и автокредитовании проблем коррекции ставок вообще не возникает – просто потому, что в эти ставки уже включены все возможные риски. Если автокредит выдан под 40 процентов годовых (примерно столько он стоит сейчас), то будет инфляция 14 процентов или 16 – банк это не волнует.
С ипотекой все сложнее. Ставки по кредитам, полученным, к примеру, в начале нынешнего года, действительно могут быть ниже уровня инфляции. Но в банках это учитывали. Ипотека выдается лет на 10-15, а то и больше. Окажется банк в минусе в этом и, может, в будущем году, но потом все равно инфляция будет снижаться, и банк свое наверстает.

Выходит, не о чем беспокоиться? К сожалению, основания для тревоги есть. Хотя все кредиты банк заранее страхует – высокими ставками или большими сроками, – все равно многие кредитные учреждения включают в договоры с клиентами пункты и о повышении ставок, и даже о требовании досрочного погашения долга. Например, при условии падения цен на недвижимость. А рядовой гражданин, знанием юридических тонкостей не обремененный, к тому же надеявшийся, что рост цен на недвижимость будет бесконечным и кредит себя окупит, подписывал все, что давали.
 
К сожалению, закон это позволяет. Статья 421 ГК РФ предполагает «свободное волеизъявление стороны при вырабатывании и согласовании условий договора». И практически каждый (!) кредитный договор содержит в себе право банка требовать досрочного погашения кредита на различных основаниях. А при неисполнении данной обязанности - право обратить взыскание на предмет залога.

Если рыночные ставки вырастут в два-три раза, банкам будет не до лояльности, они постараются использовать любую зацепку. Например, если в договоре сказано, что его прекращение возможно при «ухудшении финансово-хозяйственного положения заемщика», то даже временная потеря работы даст банку шанс.
 
Все специалисты говорят, что нужно внимательно читать договоры перед подписанием, и это совершенно правильный совет. Но простому гражданину практически невозможно переиграть банковскую команду юристов и специалистов по кредитам, которые прячут самые опасные для клиента формулировки где-то на 5– 10 странице договора, а если человек все же их «выловит», объясняет ему, что это просто «на всякий случай», что такие условия во всех банках и искать другие варианты бесполезно и что вообще банк не будет ради одного человека менять типовой договор.
 
Но если вы попали в такую ситуацию, не нужно опускать руки, напротив, можно попытаться вывернуть руки банку. Потому что финансистам меньше всего нужны хлопоты с арестом вашего имущества и его реализацией. Особенно сейчас, когда цены на все падают. Главное правило: если возникли проблемы с выплатой, не молчите и не бегайте от банкиров. Лучше самому прийти и объяснить ситуацию. Вас будут пугать, что передадут дело коллекторам, пугать арестом, уголовным делом – не поддавайтесь, это просто попытка выжать из вас все, что можно. Поняв, что вы честный должник, добросовестно и в срок вносили платежи, имеете чистую кредитную историю, банк сам пойдет на уступки, отказавшись от части свой прибыли – пересмотрит ставку, даст рассрочку, изменит валюту кредита. Все равно это выгоднее, чем хлопоты с вашим имуществом.
 
Но в целом законодательство, которое позволяет банкам прописывать любые условия в договорах, защищает в первую очередь интересы финансовых структур, а не граждан.

Компетентно 
Владимир Джикович,
президент Ассоциации банков Северо-Запада:

- В кредитном договоре должны содержаться условия, при которых он может быть пересмотрен. Поэтому прежде чем подписать, текст договора надо читать очень внимательно. Если договор не содержит положения об одностороннем пересмотре условий, то банк не имеет права пойти на такой шаг. А если он все же рискнет это сделать, то потребитель финансовой услуги имеет право отстоять свои интересы в суде. Но мне неизвестно, чтобы какой-то банк рискнул пойти по заведомо проигрышному пути.
 
Другое дело, если клиента пригласят в офис и постараются убедить подписать дополнительное соглашение. Но это уже будет результат двусторонних переговоров.
 
Что может стать поводом и причиной для поднятия процентной ставки за выданный кредит? Надо смотреть текст. Например, в ноябре Банк России поднял ставку рефинансирования на 1 процент - с 11 до 12 годовых. Если в договоре было сказано, что в этом случае происходит корректировка, значит, клиент банка с этим заранее согласился. То же самое относится к падению курса рубля по отношению к бивалютной корзине. В период, когда рубль укреплялся, граждане стремились брать кредит в валюте, сейчас ситуация изменилась, но это не значит, что банк обязан идти им навстречу. Стоит упомянуть, что если будет выявлен факт нецелевого использования кредита, то банк может потребовать досрочного его возврата, а может по договору заставить оплачивать штрафные проценты.
 
Но даже если банк имеет право на односторонний пересмотр договора, клиенту не стоит опасаться, что банк повысит процент до неприлично высокого размера. Хотя бы потому, что у клиента есть возможность досрочного погашения. Что касается периодичности пересмотра, то она может быть разной, все опять, же зависит от конкретного договора.
 
Естественно, что банки, когда выдают кредиты на долгий срок, рискуют. Поэтому для той же ипотеки популярны плавающие ставки. Например, валютный кредит дается по ставке LIBOR+4 процента (LIBOR – это ставка по краткосрочным кредитам первоклассных лондонских банков другим высоконадежным банкам). Ее размер равен инфляции плюс минимальная прибыль. Аналоги «либор» есть и для российских рублей.
 
Конкретный размер плавающих ставок уточняется ежемесячно, но это не пересмотр договора, просто база колеблется вместе с финансовым рынком, это происходит автоматически.

Сейчас многие люди, получившие ипотечные кредиты, волнуются – могут ли их «наказать», если стоимость жилья, которое является обеспечением кредита, упадет? В смысле повышения процента – нет. Возникает ли риск требования досрочного погашения? На мой взгляд, тоже нет. Банк должен был оценивать свои риски. Для страховки предусмотрен и первоначальный взнос. Разумеется, все это относится к аккуратно обслуживаемым ипотечным кредитам.
 
Был прецедент в России, когда банк, решивший увеличить ипотечный портфель, продвигал кредиты без первоначального взноса. А в период кризиса стал вызывать клиентов и предлагал им добровольно внести почти треть стоимости покупки. Но и при этом клиентам предлагался пряник – в виде уменьшения выплат банку. Дальше это уже переговоры – процесс двусторонний, клиент сам должен решать, выгодно это ему или нет, может ли он внести такие деньги разово. Принуждать в данном случае банк не мог, а проблемы плохого банковского баланса рядового человека заботить не должны.
 
Александр Гребенко,
генеральный директор компании «Кредитный и Финансовый Консультант»: 
- Право банка изменять процентную ставку и условия должно быть прописано в кредитном договоре. При отсутствии такого условия любое изменение незаконно. Банки не всегда включают пункт об изменение ставки в договоры. Он отпугивает потенциальных заемщиков и негативно влияет на репутацию банка. Иногда этот пункт имеется в договорах по потребительскому кредитованию и кредитным картам. И если заемщик подаст иск на банк, то шансов у него практически не будет, разумеется, при наличии такой возможности в договоре. Дополнительные изменения к кредитному договору, а тем более изменение процентной ставки должны быть изложены в письменной форме и подписаны сторонами. Если заемщик не согласен с новыми условиями кредитования, предложенными банком, он имеет право не подписывать их, настаивая на прежних условиях. Поэтому нужно внимательно следить за тем, какие бумаги вы подписываете.
 
Елена Рудницкая,
юрисконсульт «Агентства развития и исследований в недвижимости» (АРИН):
 
- Главный вопрос – при каких условиях банк в одностороннем порядке может повысить ставку? Это возможно в двух случаях. Во-первых, если односторонний порядок повышения ставки при определенных условиях предусмотрен договором предоставления кредита. Во-вторых, если банк докажет, что произошло существенное изменение обстоятельств (статья 451 ГК РФ). Перед подписанием нужно внимательно читать договор, желательно с привлечением стороннего специалиста, который сможет разъяснить все пункты соглашения с банком и порекомендует внести изменения в договор.
 
Очень сложна ситуация с ипотечными кредитами, когда реальна перспектива снижения рыночной стоимости жилья. В отдельных случаях приходилось встречать, например, следующие условия договоров (цитируем реальный договор): «Залогодержатель (Заимодавец) (т. е. банк. – Прим. ред.) вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и неустойки, предусмотренных условиями кредитного Договора, а также обратить взыскание на заложенное имущество в случае уменьшения рыночной и/или оценочной стоимости предмета залога и непредставления Заемщиком дополнительного обеспечения, согласованного с Залогодержателем».
 
Условия здесь настолько кабальные и невыгодные для одной из сторон (заемщика), что можно даже обратиться в суд. Но без гарантии на успех – ведь человек сам согласился на эти условия.

Компания "SV Development"