Из-за невозможности выплатить кредит украинцы уже идут на самые отчаянные шаги…

Еще совсем недавно украинцы, даже те, которые живут на одну зарплату, чувствовали себя почти европейцами, позволяя себе купить в дом приличную технику, компьютеры и даже такие желанные машины и квартиры. Банки активно поддерживали этот процесс, без проблем раздавая и рекламируя кредиты. На технику - "нулевые", на автомобили - под 10-16% годовых, на жилье - от 20 до 30%, в зависимости от наличия первого взноса заемщика. Кстати, под бытовую технику брали взаймы в гривнях, а вот "крупные займы" оформляли в основном в долларах. Последние, кстати, составляют более 50 процентов общего кредитного портфеля банковской системы, сообщает "intermedia".

Уже осенью банки начали притормаживать выдачу кредитов - пахнуло кризисом. Сейчас взять в долг в банке уже не так просто, да и желающих поубавилось.

Если учесть, что зарплату большинство украинцев получают в гривнях, то многие из нас столкнулись с нелегким выбором - платить по кредитному договору в долларах, покупая валюту вдвое дороже, или нести ключи от машин и квартир в банки, теряя уже выплаченные суммы. В СМИ начала появляться информация, что из-за невозможности выплатить кредит люди или идут на преступления, или, не найдя другого выхода, сводят счеты с жизнью.

Как будет развиваться кредитная ситуация? Могут ли банки пойти на уступки заемщикам, в частности, предоставить кредитные каникулы или разрешить выплачивать в гривнях по курсу доллара, каким он был во время предоставления кредита? Или будут изымать имущество с помощью коллекторских служб? На эти вопросы ИМК ("ИнтерМедиа консалтинг") отвечали известные политики, руководители банков и экономические эксперты страны.

Роман Жуковский, руководитель Главной службы социально-экономического развития Секретариата Президента:

- Мы общались с представителями крупнейших банков, и они заявили, что при курсе 7,5 грн. за $1 будет 25% невыплат по кредитам. На сегодняшний день в целом ситуация отвечает этому прогнозу. Уже 20% ипотечных кредитов, полученных в иностранной валюте, вышли на просрочку.

Эта ситуация будет значительно ухудшаться с каждой дополнительной копейкой в валютном курсе. При сегодняшнем курсе можно говорить, что невыплата по кредитам может составить 60%.

Понятно, что банкам нужно будет что-то предпринимать. И предложения относительно механизмов, как облегчить или как разделить валютные риски между клиентами и банками, между Национальным банком, высказывались и Секретариатом Президента, и министром финансов.

Если на наши предложения реакция банков была вначале негативной - они не желали нести валютный риск, объясняя, что люди сознательно шли на риски, связанные с колебаниями на валютно-обменном рынке, - то когда подобные предложения были озвучены позже, то и реакция банков была намного сдержаннее. Сейчас банки понимают, что необходимо как-то решать ситуацию общими усилиями.

Александр Жолудь, экономист Международного центра перспективных исследований:

- Количество невозвращенных кредитов будет расти в любом случае, и банки будут получать больше имущества, которое было выдано под залог, и его будут выставлять на реализацию. Уже на сайтах отдельных банков появилась информация о конфискованном имуществе, которое выставляется банками на продажу.

В следующем году мы увидим существенный рост таких предложений. Это связано с тем, что сейчас возросло количество людей, доходы которых значительно меньше, чем им нужно для оплаты кредитов. Люди одалживают деньги на выплату кредитов у знакомых, у родственников или берут из своих личных запасов.

Общая ситуация с реальной экономикой пока не будет улучшаться, соответственно, мы не ожидаем, что люди будут иметь доходы, которые у них были в этом году. Это значит, что будет расти количество человек, которые не смогут выплачивать кредиты.

В отличие от времени, когда банкам было выгодно изымать имущество, взятое в кредит (например, потому что недвижимость росла в цене), на сегодняшний день все иначе, так как все падает в цене. Соответственно, банкам не очень выгодно продавать залог, но они будут вынуждены идти на это, чтобы получить те средства, которыми кредитовали заемщика, поскольку банки также имеют обязательства или перед внешними кредиторами, или перед гражданами и фирмами, у которых были депозиты в этих банках.

Если залог банки забирают через суд и продают, то когда сумма залога оказалась большей того количества денег, которые осталось выплатить человеку, заемщику возвращают разницу. Но в большинстве случаев ситуация складывается так, что сумма залога будет меньшей того количества денег, которые заемщик должен вернуть банку. Значит, этот долг взимают с человека из-за того, что он отказался от дальнейшего сотрудничества с банком и от выплаты кредита. Тогда человек ничего не получает, а теряет на том, что какое-то время кредит погашался, также теряется первый взнос по кредиту (эта цифра может быть равна 30%, например, если в кредит бралась квартира).

Екатерина Скрицкая, директор коллекторской службы:

- Если взять ситуацию с начала года, то наблюдалась стабильная динамика в возвращении кредитов - из 100% выплачивали 80%. 20% - это были проблемные кредиты. За последние два месяца число неплательщиков увеличилось. Сейчас почти 70% заемщиков не имеют возможности выплачивать кредиты, возникает проблемная для банков задолженность.

Если у банков нет своей службы безопасности, которая занимается взиманием долгов, то они обращаются к коллекторским службам. Коллекторы увеличили свой кредитный портфель почти на 70% по сравнению с последними двумя месяцами. Для коллекторов работы стало намного больше.

Коллекторы работают с проблемными выплатами по наработанной схеме, которая известна банкам и заемщикам. Изначально они предлагают банкам работать на ранних стадиях - сначала напоминать должникам в телефонном режиме о просрочке кредитных выплат. Если просрочка по выплате составляет 30-60 календарных дней, тогда коллекторы лично выезжают к должнику, ознакомляют его с суммой задолженности, также заемщикам в письменном виде посылаются соответствующие сообщения или по месту работы, или по месту проживания.

Если же и тогда задолженность не выплачивается, тогда коллекторы прибегают к услуге судов, чтобы изъять у заемщика или деньги, или залоговое имущество.

К сожалению, сегодня у граждан значительно уменьшились доходы, поэтому очень тяжело даже через орган исполнительной службы или в добровольном порядке через брокера реализовать предмет ипотеки, или залоговое имущество, например, автомобиль.

Банкам сейчас не выгодно изымать залоговое имущество, потому что значительно снизились цены на автомобили и недвижимость.

Поскольку у населения сейчас трудности с деньгами, необходимо разработать схему для банков, которая бы смягчила заемщику процедуры возврата задолженности. Для банков, для финансовых учреждений лучше осуществлять реструктуризацию задолженности и идти на встречу заемщику.

Василий Горбаль, народный депутат от Партии регионов, член комитета ВР по вопросам финансов и банковской деятельности:

- Ситуация, связанная с валютными рисками, сложилась в последний месяц. У нас гривня активно девальвировала в ноябре, и поэтому, анализируя финансовое положение, банки будут анализировать ситуацию и рассматривать программы по реструктуризации долгов.

Говорить о том, что не нужно возвращать кредиты банкам, что банки не будут изымать предмет залога, - это призыв к дальнейшей дестабилизации финансовой системы.

Уступки банков для заемщиков зависят от меры консервативности того или иного учреждения. Понятно, что в крупном банке период принятия решения намного дольше, чем в средних и малых банках, но решения будут приниматься.

Вся истерия, которая сейчас происходит вокруг банков... По моему мнению, таким образом, правительство хочет переложить вину за свою непрофессиональную экономическую политику на всю банковскую систему.

Ксения Ляпина, народный депутат от блока НУ-НС, экономист:

- Невыплата кредитов - болезненный вопрос и для людей, и для банков. Что касается кредитов на автомобили и недвижимость, то много давалось кредитов, которые сейчас стали проблемными в плане выплат. С другой стороны, банки, изымая залоговое имущество, мягко говоря, имеют проблему с его реализацией. Продать, к примеру, автомобили, которые были взяты в кредит, не так уж просто, даже за полцены.

Кроме того, это не свойственная для банков работа - заниматься торговлей недвижимостью, автомобилями, бытовой техникой. Поэтому можно с уверенностью сказать, что у банков нет цели срочно изымать имущество, платежи по которому просрочены заемщиком.

С другой стороны, если мы без финансовых компенсаторов просто запретим изымать имущество у заемщиков, тогда мы поставим под вопрос вкладчиков банков. Потому что банки не имеют своих денег - средства на кредиты банки брали с депозитов вкладчиков, наших же граждан. То есть таким запретом мы будем наказывать тех, кто положил в банк деньги на депозит.

Наша задача - найти баланс, дать возможность пролонгировать кредиты, но с определенной финансовой помощью, с обязательством перед банками, чтобы хотя бы на время кризиса дать возможность людям рассчитываться за проценты, не больше, а потом, когда ситуация выровняется, когда зарплата появится, тогда уже говорить о том, что возвращение кредитов возобновляется.

Компания "SV Development"